{"id":7087,"date":"2022-01-13T23:00:19","date_gmt":"2022-01-13T22:00:19","guid":{"rendered":"https:\/\/www.erroussafi.com\/?p=7087"},"modified":"2022-01-13T23:27:10","modified_gmt":"2022-01-13T22:27:10","slug":"on-doit-liberer-la-fintech-au-maroc","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.erroussafi.com\/index.php\/2022\/01\/13\/on-doit-liberer-la-fintech-au-maroc\/","title":{"rendered":"On doit lib\u00e9rer la fintech au Maroc"},"content":{"rendered":"\n

A la veille du lancement de l’\u00e9v\u00e8nement Morrocan Tech (e.g. www.moroccantech.org), j’ai souhait\u00e9 publier cet article pour parler des difficult\u00e9s que rencontrent les startups fintech marocaines, encore loin de pouvoir d\u00e9ployer leurs solutions, \u00e0 uniquement imaginer, prototyper et tester leurs MVP dans un environnement juste et r\u00e9gul\u00e9. Cet article a pour but de souligner la n\u00e9cessit\u00e9 pour le r\u00e9gulateur marocain d’\u00e9quiper la patrie d’une r\u00e9elle “sandbox”, ou bac \u00e0 sable, pour nos entreprises innovantes dans les services financiers.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n\n

De part le monde, la simplification des processus complexes, associ\u00e9e \u00e0 une exp\u00e9rience utilisateur accrue, a rendu la FinTech attrayante et a encourag\u00e9 de nombreuses banques \u00e0 ouvrir leurs portes \u00e0 des alliances FinTech qui permettront la co-cr\u00e9ation de solutions pour favoriser une nouvelle vague de perturbation num\u00e9rique.<\/p>\n\n\n\n

En effet, des initiatives bancaires innovantes telles que l’Open Banking Standard du Royaume-Uni, une approche qui vise \u00e0 transformer et \u00e0 am\u00e9liorer les exp\u00e9riences bancaires des clients, sont prometteuses non seulement au Royaume-Uni, mais \u00e9galement dans d’autres pays et march\u00e9s. Le projet fonctionne d\u00e9j\u00e0 avec la plupart des banques europ\u00e9ennes, et cr\u00e9e un \u00e9cosyst\u00e8me d’applications tierces pour les clients. <\/p>\n\n\n\n

Le succ\u00e8s de l’Open Banking Standard et d’autres initiatives FinTech de ce type a incit\u00e9 les march\u00e9s d\u00e9velopp\u00e9s \u00e0 les adopter. Alternativement, les banques jouent avec l’id\u00e9e de cr\u00e9er une zone d’innovation au sein de leurs organisations en int\u00e9grant diff\u00e9rents fournisseurs de technologies pour cr\u00e9er des solutions adapt\u00e9es \u00e0 leurs besoins.<\/p>\n\n\n\n

Qu’est ce qu’une Sandbox Fintech<\/h2>\n\n\n\n

Une sandbox FinTech ou un environnement de test bas\u00e9 sur des interfaces de programme d’application (API) est un environnement que les innovateurs et les testeurs peuvent utiliser pour imiter les caract\u00e9ristiques pr\u00e9sent\u00e9es par l’environnement de production en temps r\u00e9el afin de simuler les r\u00e9ponses de tous les syst\u00e8mes avec lesquels une application s’interface. <\/p>\n\n\n\n

Cela permet d’abord aux banques et aux acteurs de la FinTech d’exp\u00e9rimenter des produits ou services financiers innovants dans un espace et une dur\u00e9e bien d\u00e9finis. De plus, la pr\u00e9sence de garanties appropri\u00e9es aide \u00e0 contenir les cons\u00e9quences d’un \u00e9chec. Essentiellement,la sandbox permet le test pilote de technologies nouvellement d\u00e9velopp\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n

Le besoin d’une sandbox Fintech<\/h2>\n\n\n\n

La sophistication croissante des solutions FinTech entra\u00eene une augmentation des risques. Lorsqu’il n’est pas certain qu’un nouveau produit ou service financier soit conforme aux normes bancaires existantes, certaines institutions financi\u00e8res peuvent p\u00e9cher par exc\u00e8s de prudence, entravant ainsi l’innovation. De plus, chaque organisation essaie de faire des pilotes avec des dizaines de FinTechs et la gestion du processus devient tr\u00e8s complexe. Une sandbox FinTech peut aider les innovateurs \u00e0 surmonter ces d\u00e9fis.<\/p>\n\n\n\n

Une sandbox agit comme une couche entre les banques et leurs initiatives d’innovation et facilite une collaboration fluide entre les soci\u00e9t\u00e9s FinTech et les op\u00e9rateurs historiques. De plus, les banques sont soulag\u00e9es du stress li\u00e9 au traitement de plusieurs demandes de donn\u00e9es (souvent la premi\u00e8re \u00e9tape du d\u00e9veloppement de solutions) car la sandbox sert de r\u00e9servoir d’informations relatives aux processus.<\/p>\n\n\n\n

Situation du Maroc dans la r\u00e9gion<\/h2>\n\n\n\n

Bien que cette approche soit la plus populaire parmi les banques mondiales, ses avantages ne sont pas encore possibles au niveau de notre cher pays, contrairement \u00e0 certaines patries voisines.<\/p>\n\n\n\n

La premi\u00e8re figure suivante montre un historique de d\u00e9veloppement, au niveau mondial du concept de Sandbox, \u00e0 remarquer que des pays comme le Rwanda ont commencer \u00e0 explorer le concept depuis fin 2018.<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Bien que l’afrique soit encore un terrain relativement vierge, la carte suivante nous montre que la Tunisie et l’Egypte disposent d\u00e9j\u00e0, au del\u00e0 de la Sandbox, d’un \u00e9cosyst\u00e8me d’innovation des services financiers propice \u00e0 l’\u00e9closion de structures innovantes dans les services financiers :<\/p>\n\n\n\n

\"\"<\/figure>\n\n\n\n

Avantages d’une sandbox Fintech<\/h2>\n\n\n\n


Le pilotage d’un produit ou d’un mod\u00e8le commercial via un bac \u00e0 sable aidera les entreprises \u00e0 g\u00e9rer leur risque r\u00e9glementaire pendant la p\u00e9riode de test elle-m\u00eame.<\/p>\n\n\n\n

Il n’y a aucune restriction sur la taille de la transaction car le bac \u00e0 sable est dans un environnement UAT. Un bac \u00e0 sable pourrait \u00e9galement faciliter davantage de partenariats entre les entreprises traditionnelles et les start-up.<\/p>\n\n\n\n

l’infographie suivante montre les avantages \u00e0 \u00e9tablir un cycle agile de d\u00e9veloppement de services fintech \u00e0 travers l’usage d’un environnement uniforme, et \u00e9quitable de tests sans implications r\u00e9elles et avec un minima de risques :<\/p>\n\n\n\n

\"FinTech<\/figure>\n\n\n\n

Une Sandbox doit \u00eatre con\u00e7ue de mani\u00e8re \u00e0 encapsuler la logique m\u00e9tier et les donn\u00e9es n\u00e9cessaires pour repr\u00e9senter plusieurs fonctions bancaires telles que les API, les produits, les services et les flux de transactions. Cela aidera les d\u00e9veloppeurs \u00e0 obtenir une vision plus globale de la banque. Un bac \u00e0 sable doit \u00e9galement contenir des donn\u00e9es sur toutes les fonctions bancaires critiques afin d’assurer une couverture et des opportunit\u00e9s d’innovation \u00e9gales dans tous les secteurs d’activit\u00e9. <\/p>\n\n\n\n

Certaines fonctionnalit\u00e9s cl\u00e9s que les banques devraient offrir sont :<\/p>\n\n\n\n

  • Cr\u00e9ation de compte virtuel<\/li>
  • Cr\u00e9ation et validation des utilisateurs<\/li>
  • D\u00e9claration d\u00e9taill\u00e9e<\/li>
  • Mandat Transfert de fonds P<\/li>
  • aiement (factures, recharge, etc.) <\/li>
  • Inscription des b\u00e9n\u00e9ficiaires <\/li>
  • V\u00e9rification du score de cr\u00e9dit<\/li>
  • Application eKYC<\/li>
  • Paiements programm\u00e9s P<\/li>
  • Taux de change <\/li>
  • Demande de taux d’int\u00e9r\u00eat <\/li>
  • Admissibilit\u00e9 et demande de pr\u00eat<\/li>
  • Historique des donn\u00e9esester la cr\u00e9ation de donn\u00e9es<\/li><\/ul>\n\n\n\n

    Accessibilit\u00e9 de la sandbox aux d\u00e9veloppeurs<\/h2>\n\n\n\n

    L’accessibilit\u00e9 facile devrait \u00eatre l’une des principales caract\u00e9ristiques d’une sandbox. Cela peut se faire par le biais d’un espace physique ou d’une pr\u00e9sence virtuelle dans le cloud pour garantir que les contraintes d’emplacement peuvent \u00eatre surmont\u00e9es. L’acc\u00e8s \u00e0 un bac \u00e0 sable industriel doit \u00eatre simplifi\u00e9 pour les entreprises de toutes tailles. Il doit s’agir d’un environnement de d\u00e9ploiement distinct avec des utilisateurs virtuels et des capacit\u00e9s transactionnelles similaires au syst\u00e8me de production \u00e0 tous \u00e9gards.
    Un bac \u00e0 sable doit \u00eatre propice \u00e0 un environnement collaboratif qui fournit aux d\u00e9veloppeurs les outils n\u00e9cessaires pour cr\u00e9er et partager des codes. <\/p>\n\n\n\n

    Lettre ouverte au r\u00e9gulateur Bank Al Maghrib<\/h2>\n\n\n\n

    Comme principale partie prenante, et dans l’esprit d’une de ses missions d’encourager l’innovation, Bank Al Maghrib doit inclure dans sa strat\u00e9gie, la mise \u00e0 disposition des tiers et des porteurs d’id\u00e9es, d’un environnement de cr\u00e9ation de type “sandbox”. Les avantages sont multiples et au del\u00e0 de permettre une acc\u00e9l\u00e9ration du processus de d\u00e9veloppement et de prototypage, il permet surtout une \u00e9galit\u00e9 des chances et une plus grande app\u00e9tence du risque de la part de nos jeunes porteurs d’id\u00e9es.<\/p>\n\n\n\n

    Je suis certain que l’\u00e9v\u00e8nement de demain sera salutaire pour l’avenir de la “tech” marocaine, bien que ce terme soit galvaud\u00e9 et utilis\u00e9 \u00e0 tort et \u00e0 travers, mais si les discussions permettent d’initier cette r\u00e9flexion et d\u2019influencer les politiques publiques pour que le r\u00e9gulateur prenne une part, fondamentale et structurante dans l’avenir de l’innovation de ce pays, alors on aura tout gagn\u00e9. nous tous. <\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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