A la veille du lancement de l’évènement Morrocan Tech (e.g. www.moroccantech.org), j’ai souhaité publier cet article pour parler des difficultés que rencontrent les startups fintech marocaines, encore loin de pouvoir déployer leurs solutions, à uniquement imaginer, prototyper et tester leurs MVP dans un environnement juste et régulé. Cet article a pour but de souligner la nécessité pour le régulateur marocain d’équiper la patrie d’une réelle “sandbox”, ou bac à sable, pour nos entreprises innovantes dans les services financiers.
De part le monde, la simplification des processus complexes, associée à une expérience utilisateur accrue, a rendu la FinTech attrayante et a encouragé de nombreuses banques à ouvrir leurs portes à des alliances FinTech qui permettront la co-création de solutions pour favoriser une nouvelle vague de perturbation numérique.
En effet, des initiatives bancaires innovantes telles que l’Open Banking Standard du Royaume-Uni, une approche qui vise à transformer et à améliorer les expériences bancaires des clients, sont prometteuses non seulement au Royaume-Uni, mais également dans d’autres pays et marchés. Le projet fonctionne déjà avec la plupart des banques européennes, et crée un écosystème d’applications tierces pour les clients.
Le succès de l’Open Banking Standard et d’autres initiatives FinTech de ce type a incité les marchés développés à les adopter. Alternativement, les banques jouent avec l’idée de créer une zone d’innovation au sein de leurs organisations en intégrant différents fournisseurs de technologies pour créer des solutions adaptées à leurs besoins.
Qu’est ce qu’une Sandbox Fintech
Une sandbox FinTech ou un environnement de test basé sur des interfaces de programme d’application (API) est un environnement que les innovateurs et les testeurs peuvent utiliser pour imiter les caractéristiques présentées par l’environnement de production en temps réel afin de simuler les réponses de tous les systèmes avec lesquels une application s’interface.
Cela permet d’abord aux banques et aux acteurs de la FinTech d’expérimenter des produits ou services financiers innovants dans un espace et une durée bien définis. De plus, la présence de garanties appropriées aide à contenir les conséquences d’un échec. Essentiellement,la sandbox permet le test pilote de technologies nouvellement développées.
Le besoin d’une sandbox Fintech
La sophistication croissante des solutions FinTech entraîne une augmentation des risques. Lorsqu’il n’est pas certain qu’un nouveau produit ou service financier soit conforme aux normes bancaires existantes, certaines institutions financières peuvent pécher par excès de prudence, entravant ainsi l’innovation. De plus, chaque organisation essaie de faire des pilotes avec des dizaines de FinTechs et la gestion du processus devient très complexe. Une sandbox FinTech peut aider les innovateurs à surmonter ces défis.
Une sandbox agit comme une couche entre les banques et leurs initiatives d’innovation et facilite une collaboration fluide entre les sociétés FinTech et les opérateurs historiques. De plus, les banques sont soulagées du stress lié au traitement de plusieurs demandes de données (souvent la première étape du développement de solutions) car la sandbox sert de réservoir d’informations relatives aux processus.
Situation du Maroc dans la région
Bien que cette approche soit la plus populaire parmi les banques mondiales, ses avantages ne sont pas encore possibles au niveau de notre cher pays, contrairement à certaines patries voisines.
La première figure suivante montre un historique de développement, au niveau mondial du concept de Sandbox, à remarquer que des pays comme le Rwanda ont commencer à explorer le concept depuis fin 2018.

Bien que l’afrique soit encore un terrain relativement vierge, la carte suivante nous montre que la Tunisie et l’Egypte disposent déjà, au delà de la Sandbox, d’un écosystème d’innovation des services financiers propice à l’éclosion de structures innovantes dans les services financiers :

Avantages d’une sandbox Fintech
Le pilotage d’un produit ou d’un modèle commercial via un bac à sable aidera les entreprises à gérer leur risque réglementaire pendant la période de test elle-même.
Il n’y a aucune restriction sur la taille de la transaction car le bac à sable est dans un environnement UAT. Un bac à sable pourrait également faciliter davantage de partenariats entre les entreprises traditionnelles et les start-up.
l’infographie suivante montre les avantages à établir un cycle agile de développement de services fintech à travers l’usage d’un environnement uniforme, et équitable de tests sans implications réelles et avec un minima de risques :

Une Sandbox doit être conçue de manière à encapsuler la logique métier et les données nécessaires pour représenter plusieurs fonctions bancaires telles que les API, les produits, les services et les flux de transactions. Cela aidera les développeurs à obtenir une vision plus globale de la banque. Un bac à sable doit également contenir des données sur toutes les fonctions bancaires critiques afin d’assurer une couverture et des opportunités d’innovation égales dans tous les secteurs d’activité.
Certaines fonctionnalités clés que les banques devraient offrir sont :
- Création de compte virtuel
- Création et validation des utilisateurs
- Déclaration détaillée
- Mandat Transfert de fonds P
- aiement (factures, recharge, etc.)
- Inscription des bénéficiaires
- Vérification du score de crédit
- Application eKYC
- Paiements programmés P
- Taux de change
- Demande de taux d’intérêt
- Admissibilité et demande de prêt
- Historique des donnéesester la création de données
Accessibilité de la sandbox aux développeurs
L’accessibilité facile devrait être l’une des principales caractéristiques d’une sandbox. Cela peut se faire par le biais d’un espace physique ou d’une présence virtuelle dans le cloud pour garantir que les contraintes d’emplacement peuvent être surmontées. L’accès à un bac à sable industriel doit être simplifié pour les entreprises de toutes tailles. Il doit s’agir d’un environnement de déploiement distinct avec des utilisateurs virtuels et des capacités transactionnelles similaires au système de production à tous égards.
Un bac à sable doit être propice à un environnement collaboratif qui fournit aux développeurs les outils nécessaires pour créer et partager des codes.
Lettre ouverte au régulateur Bank Al Maghrib
Comme principale partie prenante, et dans l’esprit d’une de ses missions d’encourager l’innovation, Bank Al Maghrib doit inclure dans sa stratégie, la mise à disposition des tiers et des porteurs d’idées, d’un environnement de création de type “sandbox”. Les avantages sont multiples et au delà de permettre une accélération du processus de développement et de prototypage, il permet surtout une égalité des chances et une plus grande appétence du risque de la part de nos jeunes porteurs d’idées.
Je suis certain que l’évènement de demain sera salutaire pour l’avenir de la “tech” marocaine, bien que ce terme soit galvaudé et utilisé à tort et à travers, mais si les discussions permettent d’initier cette réflexion et d’influencer les politiques publiques pour que le régulateur prenne une part, fondamentale et structurante dans l’avenir de l’innovation de ce pays, alors on aura tout gagné. nous tous.
Leave a Reply